Dar dinero a un hijo para comprar vivienda
¿puedo comprar una casa para que mis padres vivan de alquiler?
Lloyds Bank afirma que el préstamo medio que los compradores de primera vivienda reciben de la familia es de casi 24.000 libras. Pero la cosa no se queda ahí: casi uno de cada cinco «segundones» vuelve a recurrir al Banco de papá y mamá para subir la escalera, y suele pedir 22.000 libras.
Regalar dinero puede tener consecuencias en el Impuesto de Sucesiones (IHT). El IHT se paga si el patrimonio de una persona tiene un valor superior a 325.000 libras cuando fallece. Sin embargo, una persona puede dejar 100.000 libras adicionales si deja una propiedad a un miembro de la familia (que aumentará a 175.000 libras en 2020).
Evidentemente, nadie sabe cuándo va a morir, lo que dificulta la planificación del impuesto sobre la renta. En un mundo ideal, los padres darían a sus hijos todo lo que quieran o necesiten, y luego sobrevivirían durante siete años o más.
Algunas donaciones están exentas de IHT. Por ejemplo, las personas pueden regalar 3.000 libras esterlinas al año sin que ello suponga una carga fiscal. La exención anual sobrante también puede trasladarse de un año fiscal al siguiente, pero la exención máxima es de 6.000 libras.
Esto aumenta la cantidad que se puede pedir prestada, pero el nombre del niño aparece en las escrituras. Clydesdale Bank, Barclays y Market Harborough Building Society conceden este tipo de hipotecas, pero los prestatarios de Barclays deben tener menos de 70 años al final del plazo de la hipoteca y la edad es de 70 años en el caso de Clydesdale para sus préstamos de sólo intereses.
comprar una casa conjuntamente con los padres
Si les regalas dinero, ¿los prestamistas lo aceptarán como depósito? ¿Es demasiado arriesgado ir de avalista? ¿Y si compran una casa juntos? ¿Habrá complicaciones más adelante, cuando llegue el momento de venderla? A continuación analizamos los pros y los contras de tres opciones estándar.
Para que los prestamistas acepten un regalo en efectivo como depósito para el préstamo hipotecario, habrá que esperar. Por lo general, su hijo tendrá que dejar la suma global en su cuenta bancaria durante varios meses antes de presentar una solicitud de préstamo hipotecario. Las políticas varían entre los prestamistas y pueden depender de la cantidad del depósito que se regala, pero la espera típica es de tres a seis meses.
Por sí solo, un regalo en metálico puede no conseguir que la solicitud de préstamo hipotecario de su hijo supere la línea. Los prestamistas quieren ver que los prestatarios pueden mantenerse a sí mismos y estar al día con los pagos del préstamo hipotecario una vez que tengan la propiedad. Pueden buscar una fuente de ingresos estable, así como pruebas de un buen historial de ahorro. En la mayoría de las situaciones, los prestatarios necesitarán un mínimo del 5% de ahorros genuinos para poder obtener un préstamo.
comprar una casa para que viva un hijo
Cuando llegue el momento de que su hijo empiece una vida por su cuenta, es posible que quiera ayudarle a dar ese salto. No es el único, porque según la National Association of REALTORS® (NAR), el 23% de los que tienen 37 años o menos utilizaron un regalo y el 6% un préstamo de familiares o amigos para comprar su casa. Hay varias maneras en que los padres pueden ayudar. Tal vez sea dando un sabio consejo sobre la compra de una vivienda, dedicando su tiempo a ayudarles a investigar o ayudando financieramente a través de un préstamo, cofirmando o comprando una casa con su hijo.
Sea cual sea el caso, queremos guiarle a través de este proceso para asegurarnos de que se prepara (y prepara a su hijo) para el éxito financiero. Los padres que ayudan están dando a sus hijos una media de 39.000 dólares para comprar una casa y poniendo en riesgo su propia jubilación en el proceso. Vea una sección específica a continuación o consulte todos nuestros consejos para la compra de vivienda para padres e hijos:
También es importante tener en cuenta que ayudar a sus hijos puede hacerles menos dependientes de su ayuda si pueden empezar a acumular patrimonio desde una edad más temprana, en lugar de estar atrapados en un ciclo de alquiler e intento de ahorro.
comprar una casa a los padres sin hipoteca
Antes de implicarse en la compra de la casa de su hijo, le aconsejamos encarecidamente que se asesore financieramente de forma independiente. Un asesor financiero puede ayudarle a calcular exactamente la cantidad de ayuda que puede permitirse de forma realista, sin dejar de permitirse una buena calidad de vida.
La mayoría de los bancos aceptarán un depósito que haya sido donado (o parcialmente donado), pero es posible que le pidan una confirmación por escrito de que se trata de una verdadera donación. Hay dos razones para ello. En primer lugar, para calcular la asequibilidad, quieren saber que el dinero no es un préstamo que requerirá reembolsos regulares. En segundo lugar, quieren saber que, en el peor de los casos, si tuvieran que embargar la casa, usted no tiene ningún interés en la propiedad.
Sin embargo, más adelante podría exigirse una factura del impuesto de sucesiones, en función de cómo cambien sus circunstancias personales. Todo el mundo puede donar hasta 3.000 libras esterlinas al año sin que se añadan al valor de su patrimonio a efectos del impuesto de sucesiones (IHT). Además, puede trasladar la cantidad no utilizada del año anterior. Por tanto, dos padres pueden regalar a su hijo 12.000 libras sin que el IHT suponga un problema si no han regalado ningún otro dinero a nadie en los dos años anteriores.
Soy Emilio Velazquez webmaster y principal redactor de webinstant.es . Me encantan los perros y el café caliente por las mañanas.